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作家丨赵晓晓

剪辑丨关雎

图源丨 EBANX

大多搞支付的公司王人在作念一件事，矫梗直地的支付格式，然后再拓展其他业务。

巴西的 EBANX 不同，它从成就就聚焦在拉好意思的跨境支付，做事 C 端糟践者，为的是帮他们终了跨境糟践。EBANX 在当地糟践者和跨境 To C 商户之间架起了一个桥梁。

EBANX 成就于 2012 年，这亦然新兴商场国度新兴金融科技公司的开端。对比国内，微信上线才一年，支付宝刚推出二维码支付。巴西各种型的金融科技公司，大多王人在这一年景就。

不同之处还在于，EBANX 我方不开导支付器具，而是把拉好意思各个国度的支付格式团聚到线上。这么，当地糟践者就能用我方民俗的支付格式终了跨境购物。

在那时的新兴商场国度里，还没东说念主作念这件事。要知说念，2012 年的巴西电商刚起步，亚马逊也才刚去巴西，还莫得隆重运营，唯有少量数有国际信用卡的东说念主才能在线买到入口商品。

调和独创东说念主 Jo ã o

"咱们看到的是巴西商场的宏大后劲，糟践者对跨境购物的激烈需求。" EBANX 调和独创东说念主 Jo ã o Del Valle 说。他用 Time 杂志上展开双臂的耶稣基督像，形容那时正在崛起的巴西。

目下 EBANX 在拉好意思和加勒比地区、非洲及亚洲的 29 个国度运营支付业务，联结了 200 多种新兴商场泛泛使用的支付格式，遮蔽公共超 10 亿的糟践者。

EBANX 于今有 3 笔融资，投资方有安宏本钱、FTV Capital、Endeavor Catalyst。2019 年策略融资完成后，EBANX 估值卓越 10 亿好意思元。

关于 EBANX 来说，最中枢的竞争力是，没东说念主比它更懂新兴商场的支付。

创造一条"通路"

要是从线上支付和电商这两个畛域来看，巴西跟中国险些是在消释时分起步。

支付宝在 2004 年景就，2009 年上线手机支付功能，2012 年 7 月推出二维码支付。微信 2011 年 1 月 21 日上线，2013 年微信支付洞开。而后，两家巨头开启耗时 6 年的支付大战。

电商这边，巴西最大的两个电商平台 Mercado Livre 和 Americanas，王人在 1999 年景就，对比国内两大电商巨头，阿里巴巴也在这一年景就，京东早一年，在 1998 年景就。

在 Jo ã o 的形容里，到 2010 年，巴西的电商还在萌芽阶段，但发展速率很快：巴西政府推进了金融普惠规画，土产货电商平台购物快速"流行"起来；亚马逊刚插足，先以电子书试探巴西电商的糟践后劲。

要是放一组对比数据，到 2012 年，国内的电商商场范围接近 8 万亿元，巴西刚过 100 亿好意思元，商场增漫空间很昭彰，繁多新兴的金融科技公司在这一年后蚁合爆发。

在极速增长和繁多新契机之间，Jo ã o 和独创团队看到了更细分的商场契机，公共的互联网企业正在涌入这个新兴商场，糟践者有购买国际商品的需求。

局限在于，莫得合理的支付格式。Jo ã o 说，唯有领有国际信用卡的东说念主才能在线购买国际商品。

"但巴西的信用卡进步率很低，况兼还要受限度于国际收单做事和审批，有信用卡也无法进行国际支付。"

"咱们来创造一条‘通路’。" Jo ã o 说。

那时巴西流行的支付格式是 boleto banc á rio，这是一种现款把柄（现款券）系统，不需要银行账户，仅需生成一个把柄去银行或授权地方支付即可。当地东说念主不错在这个系统上交水费、电费等。

Jo ã o 和团队开导了我方的 API，把这种支付格式搬到了线上，这是 EBANX 集成的第一个支付器具。2013 年，公司成就一年后，速卖通成为 EBANX 的第一个亚洲商户，亦然国内最早去巴西的电商平台。

关于 EBANX 来说，这是一个宏大的成长，公司的第一笔跨境支付业务即是，巴西糟践者在速卖通上的购物。Jo ã o 诗意地说，" boleto 燃烧了咱们的旅程。"

对巴西糟践者来说亦然如斯，"他们‘倏得’就不错参与到公共数字经济这个过程中来了。" Jo ã o 说。

在 EBANX 之前，巴西的支付行业很坦然，几大收单行操纵所有这个词支付商场。用 EBANX 亚太区商户副总裁于翔的话来说，即是"没什么海潮。"

2012 年后新出来的一批金融科技公司，王人聚焦在改善当地的金融基础次第，一如支付宝、微信一开行为念的事情。

EBANX 是一种完全不同的买卖模式，一个莫得竞争的商场。

整合"丰富多采"的支付格式

硅谷著名的家具群众 Paul Buchheit 说，最佳的家具会让东说念主一朝用上，就再也无法思象莫得它们的活命是什么样。这个论断关于 EBANX 来说，也再允洽不外。

Jo ã o 及团队对 EBANX 的定位是跨境支付平台，公司业务主要聚焦在新兴商场国度，去整合这些国度现存的支付格式，"而不是等着一个更新的支付技能出现。"

但这不是一件容易的事情。新兴商场国度的支付格式是碎屑化的，每个地区的支付格式王人不雷同，这意味着 Jo ã o 他们要整合各种支付格式，从信用卡、银行转账到移动支付，以致是现款把柄。

Jo ã o 他们的方针是，迟缓来，团队长远到当地，去了解原土的支付商场、监管的复杂性，找到一种更适配的有诡计。"终末即是收受各种化，一切原土化。" Jo ã o 说。

巴西除外，EBANX 插足拉好意思的第一个商场是墨西哥，时分在 2015 年，这亦然个支付格式很老旧的国度，现款支付是常态，15 岁以上的墨西哥东说念主唯有两成持有一张储蓄卡，仅 13% 有一张信用卡。

墨西哥主流的支付格式是 OXXO Pay，OXXO 是当地最大的零卖连锁便利店，OXXO Pay 是该店的线下支付格式，在支付页面上点击 OXXO 后扫码，OXXO 会提前帮其付款，糟践者需要在五天内到 OXXO 线下便利店把钱缴清。

墨西哥的另一种通用的支付格式是，糟践者在电商购物造成账单后去银行缴费，48 小时商家证实收款后再发货。

两种支付性情在拉好意思王人相比常见。EBANX 同庚插足的秘鲁情况也访佛，秘鲁持有信用卡的东说念主数不到 9%，线上是银行转账，现款需要在付款页面填写手机号，用来经受付款账单，再拿着账单到线下银行付款。糟践者需必须在 3 天之内完成付款。

南非和肯尼亚是另外一种情况。EBANX 在 2022 年插足这两个国度。

于翔

于翔说，南非东说念主口多，经济相对活跃，有一定线上支付基础。南非主流的支付格式是 Ozow，背后引诱当地好多银行，通过银行转账完成线上和跨境交往。

肯尼亚的银行基础进步率并不高，当地糟践者可爱把钱存笔直机里，是以手机是他们的主要支付器具，但不是咱们熟知的 app，而是短信支付，也叫 mobile money（移动货币）。

肯尼亚主流的短信支付格式是 M-PESA，糟践者要付款会先收到一条短信，大开短信里的连气儿后跳转到支付界面，完成支付。

"在肯尼亚，你要找一个银行网点是很难的，开车 5 公里王人偶然能看到一个 ATM 机。"于翔说。

2022 年，EBANX 也插足了印度商场，"一个十分典型的新兴商场。"于翔追想。

典型是指契机多，但强监管。印度政府 2016 年就开动现实去现款化，因此当地线上支付相对熟习。

印度主流支付格式是叫 Unified Payment Interface（UPI），是当地央行旗下的政府机构搭建起来的支付家具，它更像国内的快捷支付，能及时到账。于翔说，UPI 是目下印度交往量最大的线上支付格式，"险些一经不存在现款支付。"

在中国或者其他国度企业插足新兴商场之前，EBANX 一经把交往法子中最难的一个问题处置了，这里的痛点是货币的清结算、法律合规、长达 13 个小时的时差、调单和退货，处置的最大痛点是，商户不再需要一家一家地去关系 200 多个不同的支付格式，成本约束了一泰半。

目下，EBANX 一经插足墨西哥、秘鲁、哥伦比亚、智利、阿根廷、厄瓜多尔、玻利维亚、乌拉圭、南非、肯尼亚、印度等 29 个国度，系统中集成了 200 多种支付格式，提供从信用卡到现款券、电子钱包到即时支付系统等多种支付格式。

关于 EBANX 来说，公司的策略与信仰，好多时候并不是得胜的原因，而是得胜的成果。"它一经把公共买卖与新兴商场中充满活力、各种性的社区引诱了起来。"

帮中国企业插足拉好意思、非洲

EBANX 终末一轮融资停留在 2021 年，那一轮融资额是 4.3 亿好意思元，是 EBANX 几轮融资里最多的一笔，亦然巴西金融科技公司为数未几的大金额融资。

聊到下一步的融资或者上市规画时，Jo ã o 说莫得什么笃定性的论断，"但 EBANX 会密切祥和商场的发展和契机。"

事实上，从更长久来看，得胜取决于那时的环境，取决于独创东说念主自己，取决于诸多要素。

EBANX 一共有三位独创东说念主，Alphonse 负责公司业务拓展，Wagner 负责公司金融基础次第的搭建，CEO Jo ã o 是公司的技能负责东说念主。

巴西总部里面

三东说念主的责任履历各不换取，Alphonse 此前是 Endeavor Entrepreneur（奋进企业家），更早的履历是在讼师协会责任。Wagner 在健康科技公司担任过照顾合资东说念主，在外贸公司作念过业务发展控制，在建筑做事公司作念过调和独创东说念主，此外皮金融和买卖商议公司、房地产开导也有一段责任履历，也作念过投资东说念主、巴西支付机构董事。Jo ã o 作念过投资东说念主，也作念过软件开导。

于翔跟 Jo ã o 的互动交流更多，他的责任径直向 Jo ã o 文书。于翔评价 Jo ã o，"什么事王人亲力亲为，固然是技能出生，但有很高的买卖明锐度，大约主办公司的大标的。"

EBANX 的快速发展是在 2021 年，这一年，EBANX 插足了 6 个拉好意思国度，在此之前，EBANX 基本保持着一年 1-2 个商场推广的频率。2023 年，EBANX 又新增了 11 个国度，是 2021 年的近一倍。

以前三年，是公共跨境电商增速最快的时候，电商生态尚未完全大开的拉好意思，成为行业内每隔一段时分就会聊起的新商场、新契机。EBANX 从成就就把 C 端商场放在拉好意思、非洲等新兴商场。

这是一个很有前瞻性的决定。从今天的环境来看，拉好意思是公共电商企业、包括带有激烈互联网思绪的公司，不能能错过的商场。但在那时，作念出这个决定需要完全的买卖明锐度。

商场研究机构 Insider Intelligence 前年中曾展望，2022 年公共电商销售增长 9.7%，是 2011 年以来的最低增速，但局部商场依然有宏大空间，这一年零卖电商增长最快的地区有两个 —— 东南亚和拉好意思，鉴识以 20.6% 和 20.4% 的增速领跑公共。

目下又多了一个非洲。根据 World Data Lab 数据透露，非洲国度是糟践者支拨增长最快的地区之一。《天下糟践者论说》数据透露，畴昔十年，非洲的前五大国度（埃及、尼日利亚、肯尼亚、埃塞俄比亚和南非）的糟践者支拨增长，将卓越欧洲前五大国度的总额。

于翔说，"身边的客户基本上王人在聊要去拉好意思试试水，也确切有东说念主去了。"

听的多了，假定就容易成真。2023 年，于翔从责任了 9 年的 Visa 下野，加入了 EBANX，他也要感受一下这种闹热的张力。

于翔在中国国内的业务是拓展 EBANX 的 B 端，这是个增长后劲很大的业务，传统的游戏、外卖、电商、金融，新兴的直播电商、应酬媒体、文娱等畛域的企业，王人在插足或者一经插足新兴商场。

"这些商户一经不单是是以前的 Pay in，目下还多了 Pay out，后半部分的业务量在快速飞腾，钱王人给了国际供应商、达东说念主。"于翔说，"这是个好放荡。"

目下，EBANX 在中国合作念客户有近 70 个，在公共有 300 多个，代表性商户有速卖通、SHEIN、Shopee、腾讯、PlayStation、Garena、索尼等。

一个案例是，EBANX 帮跨境支付平台 Xtransfer 上国际贸易卖家的收款账期，从 14 天裁汰到及时。

蛋糕在接续变大

EBANX 目下有廓清的业务线，C 端会一直蚁合在新兴商场，B 端业务则放在泰西、亚太地区。2024 年上半年，EBANX 总处理交往量（TPV）比 2023 年同时增长了 25%。

亚太区团队

从业务层面上，EBANX 一经是个基础很塌实的公司，他们在公共有超 700 名职工，在 16 个国度有团队，亚太区办公室设在上海。因此 EBANX 有充足强的才调和快的响应速率，来卤莽支付商场的每一次技能矫正。

技能矫恰是指，EBANX 能在第一时分接入当下最新的支付技能。不啻央行，也包括当地新兴金融科技公司的支付器具，比如巴西上市公司 Nubank、墨西哥的华东说念主创业明星名目 Stori 等。

2020 年，巴西的线上支付进行了一次 EBANX 成就以来的最大变革，巴西央行推出了即时支付家具 Pix。

Jo ã o 说，刚上线时，巴西一些企业家和投资者对 Pix 持怀疑作风，他们质疑巴西东说念主是否会收受这项新技能，以及是否确切能颠覆传统的支付模式。

"成果评释注解， Pix 进步率大爆发。" Jo ã o 说。

只用了三年，Pix 就占据了线上支付 30% 的商场，用户卓越 1.69 亿，遮蔽了近 90% 的成年东说念主口，占公共即时支付总量的 14%。

来岁，巴西央行会推出一种新的支付技能 Pix Autom á tico，即 Pix 的畴昔按期支付功能，这将进一步简化订阅型业务、SaaS 和公用职业的支付历程。在巴西，这种功能唯有信用卡才具备。

有预测，Pix 的商场份额会占到近 50%。这个国度的线上支付会再迎来一次大变革。

新兴国度支付商场的变革也刚开动。"所有这个词蛋糕在接续变大。"

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